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                新業態騙保案啟示錄:創新勿忘防欺詐,莫使“好心”掉鏈子!

                • 2022年05月07日
                • 17:00
                • 來源:
                • 作者: 智慧君

                疫情沖擊下,以互聯網經濟為代表的新業態、新模式層出不窮。

                面對社會發展的新變化,保險業也緊跟時代步伐,發揮社會“穩定器”與經濟“助推器”作用,在護航新業態發展方面不斷創新,開發專屬保險產品,研究專屬保障模式。


                然而,當全行業新業態保險還處在萌芽期時,一些不法分子卻盯上了這塊利益。近日,遼寧省錦州市古塔區人民法院公開的一起騙保案,揭開了新業態下的保險詐騙套路。





                根據錦州市古塔區人民法院審理內容,該起騙保案發生在外賣平臺。2020年8月-2021年8月,被告人金某在擔任某外賣平臺的配送組長期間,伙同小組內被告人趙某甲等四名騎手,在送餐時編造沒有發生過的交通事故,并指使被告人杜某某利用其經營修車廠的職業便利,虛開修車發票等材料,最終被告人通過平臺騎手專屬App線上申請保險理賠,騙取保險金共計人民幣7萬余元。




                法院認為,六名被告人因編造未曾發生過的保險事故騙取保險金,且數額較大,這種行為已構成了保險詐騙罪。為此,法院決定判處主犯金某有期徒刑二年八個月,并處罰金。其他五名從犯分別被判處有期徒刑八個月至拘役三個月,并處罰金,并對其中三名犯罪情節較輕的被告人適用緩刑。




                其實,談及這一騙保案發生的根源,不得不說外賣騎手保險的特殊性。




                眾所周知,外賣平臺雇主為降低騎手受雇期間因執行任務時發生意外事故等不可預知風險,大多選擇為騎手們投保雇主責任附加第三者責任保險,騎手在每一天送餐前都需要先扣除3元左右的保費。而這份保險也是騎手在發生交通意外時的一份保障,可以讓騎手獲得一定的保險賠償,從而減輕意外風險造成的經濟壓力。




                但需要注意的是,這類“騎手保險”不同于一般的保單服務形式,具有投保簡單、操作靈活、理賠快速等特點。而且,一旦發生理賠,騎手線上即可操作,僅需提供事故現場照片、維修票據、治療票據等。顯然,這樣的保險保障和服務形式對于外賣騎手而言,非常便捷、必要。




                然而,在上述騙保案中,外賣騎手保險的貼心服務,反而成為不法分子謀取利益的“空子”。




                正是因為線上操作、快速理賠的形式,很多“證據”得不到現場核實,使得不法分子更輕易地通過偽裝事故現場、虛構事故經過、虛開費用發票等,利用互聯網平臺風險防控漏洞非法獲取保險金。




                這一騙保案雖是該法院審理的首例新業態保險詐騙案件,但從當前新業態保險快速發展的趨勢看,也足以引起保險業的重視。






                談及新業態發展,其實其已成為“十四五”期間發展的重要一部分。




                據國務院發布的《“十四五”數字經濟發展規劃的通知》顯示,數字經濟是繼農業、工業經濟之后的主要經濟形態,是以數據資源為關鍵要素,以現代信息網絡為載體,以信息通信技術融合應用、全要素數字化轉型為推動力的新經濟形態。




                正是數字經濟的推動,基于互聯網成長起來的新業態也在蓬勃發展,而作為新業態下的從業人員,也成為社會重點關注的對象。




                什么是新業態從業人員?




                新業態從業人員是指以卡車司機、快遞小哥、外賣配送員等群體為代表的新就業形態的勞動者。他們伴隨互聯網、大數據等現代信息科技進步,依托互聯網平臺實現就業,其就業方式區別于傳統的穩定就業和靈活就業的勞動者。其中,既包括建立勞動關系或符合確認為勞動關系的勞動者,也有在平臺上靈活就業的勞動者。




                針對新業態及從業人員,保險也開始積極探索滿足新產業、新業態從業者和靈活就業人員多樣化需求專門的保險產品,為新業態護航,填補市場空白。




                例如,銀保監會試點的專屬商業養老保險,其中就包含了對新業態人員的商業養老保障內容,允許相關企事業單位以適當方式,依法合規為新產業、新業態從業人員以及各種靈活就業人員投保專屬商業養老保險,提供繳費支持。




                而且,考慮到該類從業人員的職業、收入特點,監管規定可以根據新業態人員的收入情況決定怎么繳納,收入高時可以選擇多交,收入降低時可少交,如果暫時失業還可以停交,等再次找到工作后又可以續交,靈活便捷。




                事實上,除了保險業外,近年來各地政府部門對新業態從業者的保險保障也格外重視,如2021年底,江西省人社廳等8部門就聯合發布了《關于維護新就業形態勞動者勞動保障權益的實施意見》,決定在景德鎮市開展職業傷害保障的試點,并在贛州市開展補充工傷保險試點,以此來探索解決新業態從業人員職業傷害保障和特定從業人員工傷保障的問題。




                儼然,除養老險外,意外險、職業傷害保險等其他針對新業態及其從業人員的險種,也在逐漸完善中。畢竟,當新業態成為“流行趨勢”時,保險產品同樣也需要緊跟步伐,提供適應社會需要的保障措施。






                就在提升新業態勞動者保障權益的同時,上述保險詐騙案也給了業界一個新的警示,即創新也要防風險,否則一系列創新舉措,反而會被別有用心的不法分子“鉆空子”。




                錦州市保險行業協會法律部合同糾紛調解中心主任高原就表示,保險作為風險管理的有效手段,越來越被公眾認可,但同時也容易被一些不法分子利用。




                的確,隨著保險業的持續發展,近年來保險詐騙手段也花樣翻新,作案方式逐漸呈現專業化、智能化、團伙化的特點,這樣的嚴峻趨勢下,保險業及時提升反欺詐能力顯得至關重要。




                從具體方式上看,保險公司可通過制定保險業務全過程的制度和操作規范,積極利用區塊鏈、大數據等技術,提升自身的反欺詐能力,筑起反欺詐高墻。同時,根據以往的騙保案例查處經驗,保險行業和各政府部門組成反欺詐“聯合行動隊”,或可有效防范一些詐騙行為。




                當然,針對此次曝出的新業態保險詐騙案,保險公司還需作出差異化的應對,譬如在強調投保、理賠便捷的同時,也要在核保、核賠端口把好風險關,加大審核力度,努力做到信息真實、準確,相關工作責任到人。




                當然,打擊騙保是一個長期性的工作,面對不確定的風險性因素時,找準風險抵御的缺口和方法,或許才是關鍵。

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